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Assurance décès de type vie entière : avantages et inconvénients

L'assurance décès vie entière est un contrat d’assurance prévoyance qui garantit le versement d'un capital aux bénéficiaires désignés, quel que soit le moment du décès de l'assuré. Ce type de contrat offre ainsi une protection financière à vos proches ou leur donne la possibilité de réaliser un projet important pour eux.

Dans cet article, nous détaillerons le fonctionnement de l'assurance décès vie entière, ses principaux avantages et inconvénients, les facteurs qui peuvent influencer son coût, ainsi qu'une comparaison avec l'assurance temporaire décès afin de mieux comprendre la distinction entre ces contrats.

Qu'est-ce qu'une assurance décès vie entière ?

L'assurance décès vie entière est un contrat qui garantit le versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré, en contrepartie du règlement des cotisations prévues à cet effet et sous réserve des éventuelles exclusions prévues au contrat. Cette garantie est acquise tout au long de la vie de l'assuré.

Contrairement à l'assurance temporaire décès dont la couverture est limitée à une période définie, l'assurance décès vie entière offre une protection sur le long terme sans date de fin déterminée. Alors que l'assurance temporaire décès ne verse aucun capital si l'assuré est encore en vie à la fin du contrat (sauf si le décès intervient pendant la période couverte et sous réserve de remplir les conditions contractuelles), l'assurance décès vie entière garantit toujours un versement aux bénéficiaires, quel que soit le moment du décès, sous réserve du paiement des cotisations par l’assuré ainsi que des éventuelles exclusions prévues au contrat.

Fonctionnement de l'assurance décès vie entière

Souscription et cotisations

Le contrat est généralement accessible à partir de 40 ans et jusqu'à un âge limite qui peut varier (souvent 82 ans). Le souscripteur s'engage à verser des cotisations viagères, c'est-à-dire tout au long de sa vie. Ces cotisations sont déterminées en fonction de son âge à la souscription et du montant du capital choisi, et restent fixes pendant toute la durée du contrat. L’assurance décès vie entière et l’assurance temporaire décès peuvent, à terme, dépasser le montant du capital garanti en fonction de la longévité de l’assuré. Contrairement aux assurances temporaires décès, dans le cadre d’un contrat d’assurance vie entière, les cotisations ne sont pas à fonds perdus.

Si l’assuré décide d’arrêter de régler ses cotisations ou s’il ne peut plus continuer à les verser, il reste assuré, mais pour un capital réduit, inférieur au capital souscrit.

Versement du capital aux bénéficiaires

Un capital est versé aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire au décès de l'assuré, sous réserve que les cotisations aient été régulièrement payées ainsi que des éventuelles exclusions prévues au contrat et que les pièces aient été transmises à l’assureur pour le règlement. Certains contrats prévoient un délai de carence (généralement de deux ans) en cas de décès par maladie. Dans ce cas, l’assureur rembourse une partie des cotisations déjà versées. En revanche, la couverture en cas de décès accidentel s’applique généralement sans délais et peut prévoir une majoration du capital dans certaines situations (jusqu'à cinq fois le montant initial avant 85 ans).

Fiscalité et succession

Un capital versé hors droits de succession….

Les capitaux versés aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire d'une assurance décès sont soumis à un régime fiscal spécifique et distinct des droits de succession classiques. Chaque bénéficiaire désigné profite d'un abattement de 152 500 € pour les primes versées avant les 70 ans de l'assuré. Au-delà, un prélèvement forfaitaire s'applique(1).

Pour les primes versées après 70 ans, elles sont soumises aux droits de succession après un abattement global de 30 500 €(2).

Le conjoint et le partenaire de PACS survivants, bénéficiaires, sont totalement exonérés de fiscalité sur les capitaux reçus.

Les avantages d'une assurance décès vie entière

Couverture à vie et capital garanti

A titre d’exemple, chez Abeille Assurances, avec le contrat d’assurance décès vie entière Plan Longue Vie, vous déterminez le montant du capital entre 2 000 et 20 000 euros qui sera versé à vos bénéficiaires, sous réserve que les cotisations aient été régulièrement payées ainsi que des éventuelles exclusions prévues au contrat. En cas de décès accidentel avant votre 85e anniversaire, ce capital est même multiplié par cinq, offrant une protection renforcée à vos proches.

Protection financière des proches

L'assurance décès vie entière permet de verser un capital en cas décès et de faire face aux dépenses immédiates. Ce capital, libre d'utilisation, peut servir à régler des frais courants, financer les études des enfants ou le projet d’un proche, régler des éventuels frais de succession, ou même contribuer à une aide à domicile pour un proche dépendant.

Simplicité de souscription sans questionnaire de santé

Notre assurance décès Plan Longue Vie se distingue par sa facilité d'accès : aucun questionnaire de santé, ni examen médical n'est requis pour souscrire. Cette condition est particulièrement avantageuse pour les personnes âgées de 40 à 82 ans qui peuvent rencontrer des difficultés à obtenir une couverture d'assurance en raison de leur état de santé. En contrepartie, un délai de carence de deux ans s'applique en cas de décès par maladie : si le décès de l’assuré intervient pendant ce délai, le montant du capital versé aux bénéficiaires serait limité au remboursement des cotisations versées, sous réserve que l’assuré n’ait pas cessé le paiement de ses cotisations avant cette date.

Les points clés à retenir 

  • Capital garanti versé quel que soit le moment du décès(3) 
  • Couverture multipliée par cinq en cas de décès accidentel avant 85 ans
  • Souscription entre 40 et 82 ans, sans questionnaire de santé
  • Application de la fiscalité spécifique de l’assurance vie

Inconvénients de l'assurance décès vie entière

Cotisations potentiellement élevées

Les assurances décès vie entière, tout comme notre contrat Plan Longue Vie, présentent un tarif généralement plus élevé que celui des contrats d’assurance temporaire décès. Les cotisations varient selon l'âge à la souscription : plus on souscrit jeune, moins la cotisation est élevée. Bien que ces cotisations restent fixes durant toute la durée du contrat, leur cumul peut dépasser le capital garanti selon la date de décès de l’assuré.

Délai de carence et exclusions de garanties

Sans questionnaire de santé, ni examen médical à l’adhésion, un délai de carence de deux ans s'applique en contrepartie en cas de décès par maladie. Les contrats d’assurance décès vie entière comportent également des exclusions de garanties spécifiques(4) : le suicide durant la première année suivant la souscription n'est pas couvert, tout comme les décès accidentels survenus en état d'ivresse ou liés à l'usage de substances non prescrites médicalement.

Valeur de rachat limitée

Dans le cadre du contrat d’assurance décès Plan Longue Vie d’Abeille Assurances, si l’assuré décide de mettre fin à son contrat en effectuant un rachat total, il lui sera versé une valeur de rachat dont le montant sera inférieur au cumul des cotisations versées. Des frais de sortie de 5% sont appliqués pendant les 10 premières années du contrat, diminuant davantage le montant qui sera versé. Cette valeur de rachat partiel est calculée selon l'âge à la souscription, le capital garanti et le nombre de cotisations déjà payées. Il est donc recommandé de bien évaluer ses besoins avant de souscrire.

Facteurs qui influencent le tarif d'une assurance décès vie entière

Facteur Impact sur la cotisation Suggestions
Âge à la souscription  Plus l'âge est élevé, plus la cotisation est importante  Souscrivez avant 50 ans pour bénéficier des tarifs les plus avantageux. 
Montant du capital choisi  Proportionnelle au capital : plus le montant garanti est élevé, plus la prime est conséquente Choisissez un capital adapté à vos besoins réels (entre 2 000 € et 20 000 € chez Abeille Assurances)
Absence d'examen médical  Peut entraîner un délai de carence de 2 ans pour décès par maladie, mais évite les surprimes liées à l'état de santé Souscrivez l’esprit tranquille sans vous préoccuper de la complétude d’un questionnaire médical

Comment choisir la meilleure assurance décès vie entière

Définir vos besoins et ceux des bénéficiaires

Avant de souscrire une assurance décès vie entière, identifiez clairement vos objectifs. Sachez que vous n’êtes pas seul dans cette démarche ! Vous vous faites accompagner par un intermédiaire en assurance afin de déterminer le capital nécessaire pour protéger financièrement vos proches en fonction de leur situation. Contrairement à l'assurance temporaire décès, l'assurance décès vie entière garantit un versement quel que soit le moment du décès, offrant ainsi une protection à vie, sous réserve du paiement des cotisations ainsi que des éventuelles exclusions prévues au contrat. Pensez également à la liberté d'utilisation du capital par vos bénéficiaires, qui pourront l'employer selon leurs besoins sans restriction.

Points clés à vérifier  

  • La période de validité du contrat et l'absence de limite d'âge pour le versement du capital 
  • La présence ou non d'un questionnaire de santé et les délais de carence associés
  • La possibilité de rachat du contrat et les conditions financières applicables
  • La clause bénéficiaire, sa rédaction et la possibilité de la modifier à tout moment au cours du contrat

Découvrez notre assurance décès Plan Longue Vie et laissez un capital garanti à vie pouvant aller jusqu’à 20 000 € à vos proches (votre conjoint, vos petits-enfants ou encore votre entourage).

 

(1) https://www.impots.gouv.fr/international-particulier/questions/je-suis-beneficiaire-dune-assurance-vie-comment-sont-imposees
(2) Comment sont imposées les assurances-vie en cas de décès du bénéficiaire ?
(3) Le décès consécutif à un suicide survenu au cours de la première année du contrat n’est pas garanti 
(4) Les exclusions et limitations des garanties sont détaillées dans les dispositions contractuelles

Document non contractuel à caractère publicitaire à jour le 09/12/2025

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En savoir plus

FAQ sur l'assurance décès vie entière

Qu'est-ce qu'une assurance décès ?

L'assurance décès est un contrat d’assurance prévoyance qui prévoit le versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires désignés par le souscripteur en cas de décès de ce dernier. Contrairement à d'autres produits financiers, son objectif principal est de protéger financièrement les proches de l’assuré face aux dépenses immédiates et aux conséquences économiques liées à sa disparition, comme les frais de scolarité, les loyers ou les charges courantes.

Comment fonctionne une assurance décès vie entière ?

L'assurance décès vie entière garantit le versement d'un capital aux bénéficiaires quel que soit le moment du décès du souscripteur, sans limite d'âge, tant que les cotisations sont réglées et sous réserve des éventuelles exclusions prévues au contrat. Elle se distingue par un délai de carence généralement de deux ans en cas de décès par maladie (seules les cotisations versées sont alors remboursées), mais offre une couverture immédiate en cas de décès accidentel, souvent avec un capital majoré. Les cotisations sont fixées à la souscription et restent stables.

À quoi sert une assurance décès ?

Une assurance décès sert principalement à protéger financièrement vos proches en cas de décès. Le capital versé permet aux bénéficiaires de faire face aux dépenses immédiates comme les frais d'obsèques, mais aussi de réaliser un projet qui leur tient à cœur. Contrairement à l'assurance obsèques dont l'utilisation est spécifique et sert uniquement à couvrir les frais liés au financement des obsèques, les bénéficiaires peuvent disposer librement du capital versé pour régler diverses charges ou financer des projets comme les études des enfants ou des petits-enfants.

Est-il possible de récupérer l'argent d'une assurance décès ?

Oui, pour les contrats d'assurance décès vie entière qui comportent une clause de rachat, le souscripteur peut récupérer une partie ou la totalité de son capital avant son décès. Cette opération, appelée rachat partiel ou total, permet d'obtenir une valeur de rachat généralement inférieure au cumul des cotisations versées et inférieure au capital garanti, surtout si le rachat intervient tôt dans la vie du contrat. Des frais de sortie (souvent 5% pendant les 10 premières années) peuvent s'appliquer.

Quelle est la différence entre assurance vie et assurance décès ?

L'assurance vie est avant tout un produit d'épargne qui vous permet de réaliser vos projets, diversifier vos investissements ou transmettre un capital à vos proches. Elle permet de récupérer les sommes investies de son vivant. Tandis que l'assurance décès est un contrat d’assurance prévoyance. Elle prévoit le versement d’un capital fixe prédéterminé aux bénéficiaires uniquement en cas de décès du souscripteur et en contrepartie du paiement de cotisations. La première vise donc purement l'épargne et la transmission, la seconde garantit la protection financière des proches.

Quels sont les inconvénients et les avantages de l'assurance décès vie entière ?

Parmi les inconvénients figurent le délai de carence (généralement deux ans pour les décès par maladie), des cotisations qui peuvent au total dépasser le capital garanti en cas de longévité de l’assuré, et une valeur de rachat souvent inférieure aux sommes versées et au capital garanti si l’assuré décide d’effectuer un rachat total du contrat.

Néanmoins, les avantages de l'assurance décès vie entière incluent une protection à vie sans limite d'âge, des cotisations fixes, l'absence de questionnaire de santé pour le contrat Plan Longue vie d'Abeille Assurances et un capital garanti en cas de décès toutes causes, après le délai de carence sous réserve des exclusions définies et du paiement des cotisations(4).