Et si l'assurance vie venait compléter votre épargne de précaution ?

Après avoir bénéficié d’une période de collecte positive, les livrets d’épargne réglementés ont vu leur attrait diminué auprès des Français ces dernières années. Ainsi, au premier semestre 2026, la décollecte sur le livret A a atteint près de 6 milliards. Si les livrets doivent faire partie des solutions d’épargne dont vous devez disposer, Abeille Assurances vous conseille dans quelle proportion et pour quels usages.

Le rôle d'une épargne de précaution

Les livrets réglementés, comme le Livret A ou le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), offrent une disponibilité immédiate et une absence de fiscalité. Ils permettent de constituer une réserve pour faire face à une dépense soudaine (panne d’un appareil ménager, une facture d’entretien automobile…), ou pour anticiper des dépenses programmées (vacances, travaux courants...). L’épargne de précaution est un matelas de sécurité qui doit rester disponible. Elle n'a pas vocation à financer des projets long terme. Mais, si détenir une épargne de précaution est essentiel, elle limite votre capacité à valoriser votre épargne dans la durée lorsqu'elle devient trop importante.

L’absence de risque est synonyme de faible rendement

Depuis le 1^er août 2026, le taux d’intérêt du livret A est passé de 1,50 % à 1,70 %. La rémunération de l’épargne placée sur un Livret A reste inférieure à l'inflation, celle-ci s’établissant à 2,2% à fin avril 2026. Son rendement net de l’inflation est donc négatif ce qui en réduit son attractivité.

Si l'épargne de précaution joue un rôle essentiel en cas d'imprévu, on considère généralement qu’elle doit correspondre à l’équivalent de 3 mois de revenus, répartis entre vos comptes courants et vos livrets.

Compléter les livrets par de l'assurance vie

À la différence d’autres solutions de placement telles que le compte titres, les intérêts générés par l'assurance vie ne sont pas fiscalisés en cours de vie du contrat, mais uniquement lors d’un rachat ; seule la part des intérêts⁽¹⁾ issus des sommes investies sur le support en euros de votre contrat subira les prélèvements sociaux annuellement.

De plus, la fiscalité sur l’assurance vie s’applique selon un calcul spécifique qui considère qu’à chaque rachat, vous retirez une part de vos versements et une part de vos produits accumulés. Or, seuls les intérêts générés sont imposables. Enfin, elle diminue avec la durée de détention, une part des intérêts étant exonérée de toute fiscalité en cas de retrait au-delà de la 8^ème année de détention. Dans l’intervalle, l’épargne reste totalement disponible afin de faire face à toute éventualité.  

C’est pour cette raison que cette solution d’épargne doit accompagner les grandes étapes de votre vie telles que financer les études des enfants, préparer un projet immobilier, anticiper sa retraite ou encore protéger vos proches.

L’assurance vie est en plus sans obligation de versements. Vous maîtrisez votre effort d’épargne en fonction de vos capacités ce qui vous permet de construire progressivement une épargne tout en bénéficiant d’un cadre fiscal intéressant dans la durée. 

L’assurance vie bénéficie d’un potentiel de gains plus important

Avec cette solution d’épargne, l'assurance vie donne accès à une large gamme de supports d’investissement : support en euros, supports en unités de compte investis dans des actions, des obligations, de l’immobilier, des ETF… Vous pouvez valoriser votre épargne en la répartissant sur des secteurs ou thématiques qui vous paraissent porteurs et/ou pour lesquels vous avez un intérêt particulier : épargne responsable, grandes entreprises du CAC 40, PME françaises... Ainsi, selon votre horizon de placement et votre profil d'investisseur, vous pouvez rechercher le potentiel des marchés financiers, en contrepartie d’un risque de perte en capital, l’investissement sur un support en unités de compte n’étant pas garanti, mais sujet à des fluctuations, à la hausse ou à la baisse, dépendant entre autres de l’évolution des marchés financiers.

Faites le point sur vos liquidités, et évaluez si la part de vos actifs financiers accessibles sur vos comptes courants et livrets n’est pas trop importante. Si c’est le cas, n’hésitez pas à en réallouer une partie en ouvrant un contrat d’assurance vie ou en effectuant un reversement sur un contrat existant. Dernier conseil : n’hésitez pas à ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie ce qui vous permettra de distinguer les stratégies d’investissement en fonction de vos objectifs. Pour cela, n’hésitez pas à prendre conseil auprès d’un agent général Abeille Assurances.

(1) En cas de rachat sur un contrat d’assurance vie les intérêts générés sont soumis à des prélèvements sociaux en plus de l'imposition fiscale.

Document non contractuel d’information générale à jour le 02/09/2026